【住宅ローン苦しい】住宅ローン返済が苦しい時　軽傷編

現状と今後の見通しにより選択肢は変わる

「住宅ローンの返済が苦しい」と言ってもひとによって状況が違います。

いくつかの段階に分けて考えてみます。

返済が苦しい状況分類（便宜上、傷の程度の表現を利用しています）

【軽傷】現状も今後も収入の大きな悪化要因はないけれど、諸々の支出が増えて家計収支が悪化している

【中傷】既に収入が減少しているまたは、収入減少が確定していて、近い将来の家計収支の悪化が確実

【重傷】既に住宅ローンの返済に遅れが生じている（遅れながらも返済はしている）

【重体】住宅ローン返済を延滞し始めている

【心肺停止】銀行からも一括返済など次のステップの話が出ている

便宜上、軽傷〜心肺停止という表現を利用していますが、住宅ローンの返済を継続できる（＝マイホームを所有し続けられる）かどうか？という観点で分類しています。

線引きは僕の独断です。

各段階ごとの選択肢について触れていきますが、今回は【軽傷】の時の選択肢についてです。

【軽傷】現状も今後も収入の大きな悪化要因はないけれど、諸々の支出が増えて家計収支が悪化している

•  選択肢

• STEP１　現状把握

まず冷静に確認してほしいのは、家計収支悪化の要因は何かということです。

住宅ローンを借りた時と今との違いを考えてみましょう。

家計簿をつけていれば比較してみると良いのですが、つけていない場合でもまずは事実を正確に把握しましょう。

「無駄使いはしていないよ！」

と思う人もまずは書き出してみてください。

重要なのは事実をみることです。

そして重要なポイントは「書き出したものを見て、良い悪いの評価はしない」ということです。

ただ事実を見てください。

僕が相談の際に利用しているチェックシートも共有しておきます。

特別なシートではありません。

洗い出す際の項目の目安になればと思います。

家計チェックシート

• STEP２　検証

今後も収入の悪化もなく、安定した収入が見込める前提で書きます。

収入が大きく増えるわけではなければ、支出を減らす術を考えなければいけません。

STEP1の現状の書き出しだけで無駄使いを発見しているかもしれません。

使途不明金も発見しているかもしれません。

無駄使いだと思うものはやめられそうでしょうか？

ガチガチに支出を削減するのも息が詰まりますので、ご自身で今よりも無理なく減らせる金額を考えてみましょう。

使途不明金は明確化を試みてみましょう。

そのうえで収支を改善するにはどれくらいの支出の削減が必要でしょうか？

削減できる可能性のあるものをピックアップしてみましょう。

家計の見直しではよく言われることですが、固定費の削減は大切です。

削減効果が大きくでるかもしれないのは保険と住宅ローンです。

保険の見直しと住宅ローンの繰り上げ返済や借換により毎月の支出を減額させられる可能性があります。

さらに最近では格安スマホなどへの切り替えでの通信費の見直しです。

• 保険見直しのポイント

毎月支払っている生命保険や自動車保険などの損害保険を見直す時のポイントを少し書きます。

どの商品なら保険料が安くなるのか？という視点に陥りがちです。

決して間違っていませんが、そもそも必要な保障かどうかという点も考えてみましょう。

必要保障額を大きく上回る保障金額をかけているケースも少なくありません。

必要保障額は　

（必要な生活費年額　×　一番下のお子さんが独立するまでの年数）　−　遺族年金など社会保障の金額　ー　死亡退職金の目安金額　−　現状貯蓄額

で凡その目安は出せます。

生命保険の加入を検討していて、保険ショップなどで話を聞いていると色々と他にも必要な保険があるような気もしてくるでしょう。

色々なリスクを考えていたら、この特約やあの保険も必要かなとなるものです。

軽傷のうちは、来月の返済の資金が用意できないような切羽詰まった状態にはなっていないと思うので、